Чем отличается кредит от рассрочки: отличие для покупателя

Проценты

Это главное отличие, о котором знают практически все. В любом случае за кредит вам придется платить проценты по фиксированной ставке, при этом рассрочка беспроцентная. На самом деле это не совсем так: если магазин пользуется рассрочкой через банк, а не дает ее самостоятельно, то проценты есть – они просто спрятаны. Но для покупателя это не имеет значения. Цена приобретенного товара никоим образом не отклоняется от стоимости без рассрочки. Конечно, вы должны следовать графику платежей для беспроцентного погашения. В противном случае покупатель может получить штрафы и другие неприятные санкции.

Срок займа

Рассрочка обычно гораздо короче – не более 6 месяцев, а зачастую даже 2-3 месяца. Кредит, в зависимости от стоимости покупки, может продлиться до 5 лет, и это, конечно, влияет на размер ежемесячного платежа. Правда, переплат в рассрочку не будет – это аргумент в ее пользу. Но кредит может быть лучшим вариантом для людей, которые не могут или не хотят выплачивать значительную сумму каждый месяц.

Условия

Обычно при рассрочке не требуется никаких дополнительных документов, кроме паспорта, нет необходимости привлекать поручителей и созаемщиков. Выдается в течение короткого времени прямо на кассе в магазине.

Преимущества и недостатки рассрочки

Прежде чем оформить рассрочку, стоит рассмотреть все преимущества и недостатки данного вида кредита:

Предложения по рассрочке варьируются от магазина к магазину. Это может быть другой период, перечень товаров и банк-кредитор, который собственно и «оплатит» недостающую сумму. Но основные параметры и преимущества предложения примерно одинаковы.

Виды рассрочек

Рассрочку можно разделить на два основных вида: рассрочка с участием банка или за счет собственных средств продавца.

• Рассрочка от банка обычно предоставляется в виде POS-кредита. POS расшифровывается как «точка продаж» и переводится как «точка продаж». Опция доступна как в обычных магазинах, так и онлайн.

При такой покупке вы заключаете договор с продавцом, который использует средства банка. Поскольку продавец занимает деньги под ваше обязательство, он вынужден платить проценты. Чтобы скорректировать цену и зафиксировать ее для покупателя на уровне «ценника», продавец в момент заключения договора предоставляет банку скидку от стоимости товара, которая покроет переплату представляет интерес.

Например, вы покупаете телефон, он стоит 20 тысяч рублей. При создании рассрочки с участием банка магазин заключит кредитный договор с процентной ставкой, например, 10% на 1 год. Получается, что стоимость должна увеличиться на 2 тысячи рублей, но тогда вы не купите телефон. Поэтому, когда вы «продаете» свою покупку банку, магазин дает скидку 2 000 рублей, сумма договора между организациями 18 000, сумма процентов за год 1 800 рублей. Цена телефона для вас осталась прежней, магазин успешно продал товар, банк получил прибыль.

Несмотря на скидку, такое решение выгодно магазину:

• торговая наценка всегда выше ставок по бизнес-кредитам, POS-кредитование не делает их убыточными;
• кредиты повышают лояльность клиентов и увеличивают товарооборот, предприниматель получает прибыль от объемов, а не от высоких цен.

Продавец сам решает, какой товар будет доставлен в рассрочку при участии банка. Как правило, это дорогие и самые ожидаемые товары, пользующиеся высоким спросом, за счет быстрого оборота, от которых можно получить достаточный доход.

• Рассрочка от магазина. Он предоставляется за счет собственных средств компании и доступен как в точках продаж, так и онлайн.

Покупатель в этом случае получает тот же договор и только платит деньги в рассрочку. А бизнес просто ждет возвращения средств. Разницы для клиента нет, цена товара в любом случае соответствует рыночной, переплат нет. Но предприниматель «замораживает» свои деньги, что может отразиться на его доходах: если денег не хватает на покупку новых товаров, несвоевременное и недостаточное пополнение ассортимента приведет к снижению прибыли.

Некоторые компании частично компенсируют такие потери за счет дополнительных услуг при заключении договора рассрочки. Например, предлагают заключить договор страхования бытовой техники или продлить гарантию за дополнительную плату. Кроме того, при таких покупках нельзя использовать персональные скидки для покупателя: аннулируется эффект накопления карт, баллов, не начисляются новые бонусы.

Плюсы и минусы рассрочки

К преимуществам покупки в рассрочку можно отнести:

• быстрое оформление паспорта;
• высокий процент одобрения;
• возможность совершать «горящие» покупки, не дожидаясь;
• экономия затрат.

Недостатки – низкий лимит, короткие сроки возврата средств.

Первоначальный взнос

Иногда при рассрочке требуют первоначальный взнос до 30% от стоимости покупки. Что касается кредитования, то таких жестких ограничений нет. В целом условия могут различаться в зависимости от магазина и банка, который с ним сотрудничает.

Какие документы нужны?

Обычно для оформления рассрочки достаточно только паспорта. По нему проверяется кредитная история, и если все в порядке, заключается договор.

Особенности оформления

Рассрочку обычно оформляют только в магазине, но получить кредит человек может, обратившись напрямую в банк. Строгость проверки заемщика зависит от того, сколько стоит покупка, но в целом требования к рассрочке обычно мягче: требуется меньше документов, и проверка покупателя занимает меньше времени. В обоих случаях человек получает купленный товар сразу, а затем в заданном порядке оплачивает затраты в течение нескольких месяцев или лет. Правда, в случае кредита товар сразу становится собственностью, а при рассрочке он находится в пользовании и только после передачи ему полной оплаты. Это работает только в том случае, если рассрочка была доставлена ​​непосредственно продавцом. Если оно осуществляется через банк, условия передачи товара такие же, как и при кредитовании.

Читайте также: Обзор Google Chrome OS Flex на старом ноутбуке — тест-драйв новой ОС

В чем выгода рассрочки для магазина или банка

Что касается кредитования, то тут все понятно: магазин получает нужную сумму сразу, банк — проценты по кредиту. А вот в чем выгода рассрочки – это более интересный вопрос. Организации не хотят работать в убыток.

• Если магазин оказывает услугу через банк, то такая рассрочка фактически является тем же кредитом. Просто сумма процентов уже включена в стоимость товара. При регистрации магазин предоставляет скидку на размер процентной ставки. Банк получает проценты, продавец получает деньги за товар по цене без процентов. Обычно она ниже, чем указано на ценнике.
• В случае прямой оплаты преимуществом магазина является увеличение спроса на товар, поэтому такая возможность обычно открывается во время акций или распространяется на товары, на которые ранее была повышена цена.

Основные отличия рассрочки от кредита

Для определения разницы между кредитом и рассрочкой предусмотрен перечень отличий:

1. Количество страниц. Рассрочка формируется между тремя сторонами: продавцом, банком и покупателем. Банк не может фигурировать в договоре, но может быть включен в качестве третьего лица. Кредитные отношения двусторонние – между заемщиком и банковским учреждением.
2. причины подачи. Рассрочка оформляется только при покупке услуги или товара в магазине. Кредит – это сумма, которую банк выдает клиенту на различные цели.
3. Условия регистрации. При создании рассрочки вам не нужно заполнять заявку и ждать решения банка, так как залогом является товар, который покупается в рассрочку. Если покупатель не платит ежемесячную плату, он имеет право конфисковать купленный товар. Кредит требует одобрения банка и залога не требуется.
4. Первый взнос. При рассрочке обычно есть комиссия, хотя ее может и не быть. Варьируется от 0 до 30% от общей суммы долга. При подаче заявки на кредит это понятие не встречается, только при подаче заявки на ипотеку.
5. Интерес. В рассрочку проценты либо нулевые, либо минимальные. Если оформляется кредит, цена указывается в договоре.
6. Дополнительные выплаты. В договорах рассрочки часто прописываются обязательные дополнительные сборы. При покупке бытовой техники это может быть оплата обслуживания в течение года, страховка товара. В случае кредитования в дополнительные выплаты может входить страховка, но в большинстве случаев от нее можно отказаться на законных основаниях.

Еще одно отличие кредита от рассрочки для покупателя – закрытие долга до окончания срока действия договора. При досрочном погашении долга в рассрочку штрафы и санкции не начисляются. А за досрочное погашение кредита некоторые банковские учреждения могут взимать штраф. Квалификация такой меры определяется кредитным договором, если там написано, банк действительно имеет право требовать неустойку.