Условия рассрочки, что такое рассрочка в банке, как платить в рассрочку

Что такое рассрочка

Это форма оплаты товаров заемными средствами. Финансирование предоставляет кредитная организация, а деньги обычно выдаются по целевому назначению – на конкретную покупку. Это значит, что на заявленную сумму проценты не начисляются, а погашение долга осуществляется равными частями в течение указанного срока.

2. Стоит ли брать рассрочку

«Беспроцентный кредит» – такое предложение звучит для покупателя крайне заманчиво. В российских реалиях из-за инфляции рублевые сбережения каждый месяц теряют платежеспособность.

В большинстве случаев магазины, предлагающие товар в рассрочку, несколько завышают цену на свой товар. Например, если минимальная цена в интернет-магазинах на определенную модель телевизора составляет 60 тысяч рублей, то обычный магазин установит цену на уровне 70 тысяч рублей.

Даже простые расчеты позволяют сделать выбор в пользу покупки товара через интернет-магазин за 60 тысяч рублей, так как другой магазин по сути продает товар на 17% дороже, пусть и с беспроцентным кредитом (хотя такая разница в фактически цена будет равна годовым процентам).

Поэтому в каждом случае покупатель должен самостоятельно определиться с желанием купить товар подороже, но в рассрочку без процентов. Если у покупателя на данный момент нет необходимой суммы средств, такой подход более чем оправдан. Я хочу начать пользоваться продуктом как можно скорее и при этом переплата составит всего 15-25%.

Если ежемесячный платеж не будет внесен вовремя, согласно договору рассрочки, магазин может подать иск в суд, что будет крайне неприятно для покупателя. Поэтому к платежам необходимо относиться серьезно и вносить ежемесячные платежи вовремя.

• Кредитная задолженность;
• Если не платить кредит, что будет и что делать;
• Кредитная история – что это такое;

Кредитные карты – альтернатива рассрочке

Владельцам кредитных карт предлагаются альтернативные условия. Благодаря рассрочке вы можете купить что угодно (еду, бензин, мебель и т.д.) без процентов на определенный срок. Обычно это 55-200 дней.

Как это работает

Допустим, вы хотите купить кровать за 60 000 рублей. При использовании рассрочки вы получаете товар сразу, но не платите за него. Платит продавцу банковская организация, с которой вы заключаете договор.

Условия договора зависят от кредитора. Для примера возьмем распространенную схему «0-0-24». Это означает, что заемные средства предоставляются под 0% годовых, без предоплаты, на срок 24 месяца.

Стоимость покупки делится на равные части и распределяется на весь период оплаты. То есть цену товара — 60 000 рублей — делим на 24 месяца, получаем 2 500 рублей — сумму ежемесячного платежа. Это значит, что вам придется платить 2500 рублей в месяц, и через два года долг за кровать будет полностью погашен.

Виды рассрочек

Рассрочку можно разделить на два основных вида: рассрочка с участием банка или за счет собственных средств продавца.

• Рассрочка от банка обычно предоставляется в виде POS-кредита. POS расшифровывается как «точка продаж» и переводится как «точка продаж». Опция доступна как в обычных магазинах, так и онлайн.

При такой покупке вы заключаете договор с продавцом, который использует средства банка. Поскольку продавец занимает деньги под ваше обязательство, он вынужден платить проценты. Чтобы скорректировать цену и зафиксировать ее для покупателя на уровне «ценника», продавец в момент заключения договора предоставляет банку скидку от стоимости товара, которая покроет переплату представляет интерес.

Например, вы покупаете телефон, он стоит 20 тысяч рублей. При создании рассрочки с участием банка магазин заключит кредитный договор с процентной ставкой, например, 10% на 1 год. Получается, что стоимость должна увеличиться на 2 тысячи рублей, но тогда вы не купите телефон. Поэтому, когда вы «продаете» свою покупку банку, магазин дает скидку 2 000 рублей, сумма договора между организациями 18 000, сумма процентов за год 1 800 рублей. Цена телефона для вас осталась прежней, магазин успешно продал товар, банк получил прибыль.

Несмотря на скидку, такое решение выгодно магазину:

• торговая наценка всегда выше ставок по бизнес-кредитам, POS-кредитование не делает их убыточными;
• кредиты повышают лояльность клиентов и увеличивают товарооборот, предприниматель получает прибыль от объемов, а не от высоких цен.

Продавец сам решает, какой товар будет доставлен в рассрочку при участии банка. Как правило, это дорогие и самые ожидаемые товары, пользующиеся высоким спросом, за счет быстрого оборота, от которых можно получить достаточный доход.

• Рассрочка от магазина. Он предоставляется за счет собственных средств компании и доступен как в точках продаж, так и онлайн.

Покупатель в этом случае получает тот же договор и только платит деньги в рассрочку. А бизнес просто ждет возвращения средств. Разницы для клиента нет, цена товара в любом случае соответствует рыночной, переплат нет. Но предприниматель «замораживает» свои деньги, что может отразиться на его доходах: если денег не хватает на покупку новых товаров, несвоевременное и недостаточное пополнение ассортимента приведет к снижению прибыли.

Некоторые компании частично компенсируют такие потери за счет дополнительных услуг при заключении договора рассрочки. Например, предлагают заключить договор страхования бытовой техники или продлить гарантию за дополнительную плату. Кроме того, при таких покупках нельзя использовать персональные скидки для покупателя: аннулируется эффект накопления карт, баллов, не начисляются новые бонусы.

Виды рассрочки

Можно выделить три типа программ:

• •специальные банковские карты
• •кредитная карта,
• •предложения торговой сети.

Карты первого типа выпускают банковские организации, сотрудничающие с торговыми сетями или брендами. Это означает, что покупать товары по такой карте можно только у партнеров из списка, указанного в договоре. Рассрочка может быть как бесплатной (0%), так и платной, с предоплатой или без нее. Все зависит от условий торговой сети, требований кредитора и параметров карты. Также могут действовать ограничения на продукцию: например, некоторые сети не принимают карты во время распродаж или покупок по акции.

Другой вид карты – кредитная – тоже является банковским продуктом, но использовать его можно где угодно. Условия кредитной карты устанавливают ставку — процент, который взимается с использованной суммы. Но при этом многие кредитные карты имеют льготный период, благодаря которому вы можете бесплатно пользоваться заемными средствами, как и в предыдущей версии.

Третий вариант используется для покупателей, которые уже пришли в магазин и хотят купить конкретный товар. Для данного вида оплаты не требуется карта: покупка и договор кредита оформляются на месте. Финансирование также предоставляет банковская организация или МФО, с которыми клиент будет рассчитываться в дальнейшем.

4. Отличия рассрочки от кредита

Рассрочка не является кредитом в прямом смысле этого слова, хотя имеет много общего. Перечислим наиболее важные отличия и нюансы по пунктам.

1. В договоре всего два человека: покупатель и продавец. Они самостоятельно определяют условия сделки и заключают договор без посредников.
2. Обычно дается без процентов.
3. Никаких комиссий за оплату или штрафов за просрочку платежа. Хоть магазин и может рассчитывать на дополнительные выплаты через суд, вряд ли он подаст в суд из-за мелочи.
4. Оплата производится только при предъявлении паспорта.
5. Договор регулируется «Гражданским кодексом».
6. В рассрочку отказывают редко, в отличие от кредита.

Некоторые банки предлагают оформить через них рассрочку. Но по сути такой договор будет кредитом, но без процентов. Это покажется сверхвыгодным, если не знать того факта, что банк просто сразу включил проценты в стоимость товара. Преимущество в этом случае сомнительно, так как товар изначально продается по завышенной цене. Разница заключается в процентах, которые должен заплатить клиент, просто они «спрятаны». Кроме того, вам, возможно, придется наложить какую-то страховку.

Плюсы и минусы рассрочки

Начнем с минусов:

• •ограниченный выбор магазинов и предметов, которые можно приобрести;
• •короткий срок погашения долга;
• •штрафы за просрочку платежа.

Преимущества:

• •возможность приобретать товары именно тогда, когда они необходимы;
• •отсутствие переплаты процентов;
• •простой дизайн;
• •низкие требования к заемщику.

Как оформить услугу

Регистрация часто происходит в торговой точке – наверняка вы встречали в гипермаркетах и ​​торговых точках сотрудников, которые предлагают взять товар в кредит без процентов. В этом случае вам необходимо заполнить анкету, дождаться одобрения заявки, подписать договор и забрать покупку.

Для получения карты необходимо обратиться напрямую в банковскую организацию. Заявление обычно можно подать онлайн.

Требования

Кто может рассчитывать на разрешение? На первый взгляд может показаться, что прийти в магазин и взять интересующий товар в рассрочку способен буквально каждый, но это не совсем так.

Существует ряд требований, которые организации предъявляют к потенциальным покупателям:

• Предъявить паспорт гражданина Российской Федерации с постоянным местом регистрации;
• Дополнительное удостоверение личности;
• Справка о доходах (может потребоваться, если желаемый товар имеет высокую стоимость);
• Сведения о составе семьи, наличии поручителя и т.д.

В случае, если желаемое изделие незначительное, например газовая плита, стиральная машина и т д., достаточно одного паспорта. По мнению потребителей, шансы получить долгожданный товар в рассрочку повышаются при предъявлении подтверждения доходов.

Какие документы нужны для оформления

Для небольшой покупки обычно нужен только паспорт. Если вы планируете покупать дорогие товары, лучше взять с собой еще один документ: водительское удостоверение, СНИЛС, банковскую карту. Точные условия определяет кредитная организация.

Примеры

Чтобы понять, как алгоритм работает на практике, давайте рассмотрим несколько живых примеров.

Прежде всего стоит сказать, что условия рассрочки могут существенно различаться в двух разных организациях. Первый может потребовать первоначального взноса, иногда достигающего 50% от общей стоимости товара. Другой предлагает разделить всю сумму на несколько небольших платежей, но без предоплаты. Кроме того, количество месяцев, отдаваемых на выкуп, будет варьироваться в зависимости от стоимости товара и уровня доходов покупателя.

Итак, представьте, что ваш холодильник сломался в самый неподходящий момент. Вы идете в ближайший супермаркет бытовой техники и получаете предложение купить новый холодильник в рассрочку.

Модель, которую вы присматривали, стоит 50 тысяч рублей, но на данный момент полной суммы у вас нет. Оказывается, это единственное правильное решение, которое спасет вас в этом месяце.

Товар выбран, осталось прочитать условия:

• Первый взнос составляет 20% от общей суммы и равен 10 000 рублей;
• Сумма делится на четыре части, то есть погасить кредит необходимо в течение четырех месяцев;
• Сумма обязательного ежемесячного платежа составляет 10 000 рублей, так как остаток задолженности после первого взноса составляет 40 000 рублей (40 000/4 = 10 000).

Этот пример демонстрирует беспроцентную оплату кредита, то есть вы платите только полную стоимость товара, не платя слишком много процентов.

Наряду с беспроцентной рассрочкой существует еще один вид, который предполагает рассрочку с процентами. Такой вид сотрудничества с клиентами предлагает большинство банков, со специальными условиями использования. Обычно потребителю предлагается карта рассрочки.

Вы используете заемные средства по назначению, покупаете товары или оплачиваете услуги исключительно у партнеров банка, выдавшего кредит. При выполнении всех условий вы не имеете дело с дополнительными процентами, а только платите ежемесячно, согласно договору. Чтобы было понятнее, о чем речь, давайте посмотрим на последнее актуальное предложение от АЗС «Газпромнефть», реализованное совместно с БКС Банком».

«Газпромнефть» запустила уникальный эксперимент: скоро на АЗС можно будет покупать бензин в рассрочку. Первыми «подопытными кроликами» станут таксисты, которые смогут оформить карту рассрочки с лимитом до 15 000 рублей на покупку бензина через специальное приложение. Продукт дает возможность купить бензин в рассрочку в течение месяца, при своевременном погашении суммы, выделенной на закупку сырья, проценты не начисляются.

В случае просрочки обязательного платежа рассрочка автоматически превратится в кредит под 59% годовых. Это хороший пример того, насколько тонка сегодня грань между рассрочкой и кредитом и как игнорирование обязательств приводит к переплатам. Если заемщик выплатит всю сумму (все 15 000) до конца месяца, он сможет обезопасить себя от кредитных обязательств и высоких процентов по вновь созданному кредиту.

Читайте также: Все кредитные карты Сбербанка в России в 2023

3. Договор и условия по рассрочке

В каждом магазине свои условия рассрочки. В то же время данные условия не регулируются законом. Этот договор затрагивает только две стороны: продавца и покупателя. Условия они обсуждают самостоятельно. Есть закон, который частично регулирует выплаты – статья 489 ГК РФ.

Рассрочка предоставляется при следующих условиях:

• Размер личного вклада. Большинство магазинов требуют оплатить сразу около 20%-50% от общей стоимости товара.
• Беспроцентно или нет. Некоторые магазины могут взимать небольшой процент от суммы инфляции (или учетной ставки центрального банка).
• Срок рассрочки. Обычно на погашение всей задолженности дается не более 6-12 месяцев, так как большинство объектов доступны по цене. В редких случаях (когда товар очень дорогой) могут дать срок 24 месяца.

Обеспечением по договору купли-продажи является приобретаемый товар. До тех пор, пока покупатель не оплатит 100% суммы, магазин официально будет являться владельцем товара.

Некоторые контракты могут предусматривать серьезные штрафы за просрочку ежемесячных платежей. Вплоть до отзыва товара без возврата уплаченной суммы.

После внесения последнего взноса следует взять соответствующий документ (справку), подтверждающий это, и сохранить его при себе.

Договор рассрочки заключается при предъявлении паспорта и вида на жительство. Однако в некоторых магазинах могут потребовать и справку с места работы, справку о доходах (2-НДФЛ).

В договоре должна быть указана следующая информация:

1. Информация о продавце и покупателе;
2. Название продукта;
3. Первый взнос;
4. График платежей по месяцам и общей сумме, включая предоплату;
5. Список вариантов оплаты;

Разница между рассрочкой и кредитом

Наиболее важные отличия потребительского кредита:

• •Вы можете взять большую сумму наличных.
• •Средства можно использовать на любые цели (то есть вы сами решаете, какой товар, когда и где купить).
• •Деньги выдаются под проценты.
• •Срок кредита больше.

Требования к заемщикам по кредитам обычно более серьезные. Банковская организация должна понимать кредитоспособность клиента, поэтому проверяет кредитную историю, смотрит на уровень доходов, стаж, место регистрации и проживания. В торговой точке зачастую нет времени на проверки, и от покупателя требуется только совершеннолетний возраст (обычно от 18 до 21 года) и наличие паспорта.

Условия оплаты те же. Например, в обоих случаях взимаются пени за просрочку платежа, а договор зачастую предусматривает как постепенное погашение фиксированными частями, так и досрочное закрытие долга.