Сберегательный сертификат Сбербанка на предъявителя — что это?

Для чего нужен Сбер сертификат

Сберегательный сертификат Сбербанка для физических лиц с точки зрения закона является ценной бумагой. Он подтверждает права владельца на получение определенной суммы от финансового учреждения при предъявлении документа.

Кроме того, по сертификатам начисляются проценты. Раньше их тоже можно было продлить. Раньше люди использовали этот продукт как альтернативу вкладам, для перевозки или хранения крупных сумм, а иногда и в расчетах, чтобы не связываться с денежными переводами.

Важно! Купить сертификаты Сбера в Сбербанке больше нельзя. Не продают их и другие российские банки. Данное правило связано с внесением изменений в Гражданский кодекс РФ в 2018 году. При этом обязательства по уже выпущенным ценным бумагам сохраняются в полном объеме. Единственное ограничение накладывается на их расширение. Это также стало невозможным из-за ограничений закона.

Как получить проценты

Проценты выплачиваются при закрытии вклада. Промежуточных платежей нет.

Как уже говорилось выше, процентная ставка указана непосредственно в сертификате и не может быть изменена в течение всего срока действия. Если вы закроете вклад досрочно, вы получите процентные ставки, установленные банком для вкладов по запросу».

Разновидности банковских сертификатов

Существует два типа сертификатов – депозитные и сберегательные.

1. Сберегательный сертификат выдается физическому лицу и регистрируется на его держателе. Выпуск ценных бумаг на предъявителя запрещен с июня 2018 года. Однако сертификаты, выпущенные ранее этой даты, все еще находятся в обращении.
2. Депозитные сертификаты выдаются юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям. Список банков, выпускающих такие ценные бумаги, ограничен. По состоянию на август 2021 года не удалось найти ни одного банка, предлагающего данный вид инвестиций.

Отличительные особенности

Существует два вида вкладов, где проценты начисляются на сумму средств, находящихся на ответственном хранении в банке – это купленный сертификат и вклад. Таблица, обобщающая различия между двумя видами банковских продуктов, поможет вам выбрать правильный способ сбережения капитала на наиболее выгодных условиях:

	Сертификат в Сбербанке	Депозит
Максимальная процентная ставка (% годовых)	7.2	5,97
Возможность пополнения	Не включено	Убедился в
Инвестиционное страхование	Не застрахован	Обязательное страхование
Выплата процентов	Выпущено по истечении срока действия	Возможность ежемесячного снятия процентов
Возможность продления	Нет	Есть
Кто имеет право отказаться	Перевозчик	Владелец счета
Валюта депозита	Только рубли	Рубли, доллары, евро
Где выплата	В любом отделении Сбербанка, где осуществляются операции с ценными бумагами	Только в том отделении, где выдается банковский вклад

Сертификат Сбербанка на предъявителя

Обязанность банка выплатить сумму, которую клиент положил на хранение лицу, предъявившему документ, подтверждающий право на получение вклада, называется сертификатом на предъявителя. Данный вид ценных бумаг не содержит информации о лице, приобретшем обязательство банка. Выплаты инвестированных средств и начисленных процентов производятся на основании предъявленного паспорта и оригинала бланка свидетельства.

Именные ценные бумаги

В отличие от предъявительских ценных бумаг, именные ценные бумаги выпускаются на имя конкретного лица. Обладателем данного вида сертификата может стать только юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Приобретая именной сертификат, клиент получает возможность использовать его в качестве обеспечения при оформлении договора кредита или поручительства. Для получения именной формы необходимо согласиться с условиями выдачи документов по такому тесту.

Условия, принятые в 2017 году

Для сберегательных облигаций Сбербанка в 2017 году действовали следующие условия:

1. Валюта, в которой были выпущены сертификаты – только российские рубли.
2. Срок действия: минимум 91 день, максимум 1095 дней.
3. Продлить сертификат невозможно.
4. Минимальная сумма, на которую была выпущена ценная бумага, составляет 10 000 рублей.
5. По ценным бумагам установлены фиксированные ставки. Процент был определен при выдаче сертификата.
6. Сертификатом с неистекшим сроком действия можно оплатить покупку в любое время до истечения срока его действия. Но доход в этом случае зависит от фактического срока действия бумаги и процентной ставки 0,01%.
7. Проценты по договору начисляются в конце статьи.

При выдаче справки всегда важно перепроверить все записанные данные. Документ с неверной информацией считается недействительным. Если при погашении будет обнаружена ошибка, ценная бумага потеряет свою стоимость и начисленные проценты.

Сравнительная характеристика депозитных, сберегательных сертификатов и вкладов

Сравним три вида банковских продуктов в таблице:

Потребители услуг	Юридические лица	Частные лица
Форма	Ценная бумага, выпущенная в документарной форме и выдаваемая при открытии вклада	Средства на счете
Вид	Номинальный или на предъявителя. Сертификаты перевозчика не выдаются с июня 2018 года	Номинальный
Период действия	От 3 месяцев до 5 лет	от 91 до 1095 дней	От 1 дня до 5 и более лет; или без ограничения по времени
Валюта	Рублей	Любой из списков, предлагаемых банком
Расширение	Нет	Зависит от условий банка
Досрочный вывод	Нет
Заправка	Нет
Передача прав (кроме наследства)	По сессионному соглашению	Заверенная доверенность или договор хранения
Может быть использован в качестве залога	Да	Нет
Государственная программа страхования вкладов	Действует для именных облигаций номинальной стоимостью до 1 400 000 рублей.	Нет	Да (в пределах 1 400 000 руб.)
Дивиденды	Более высокие процентные ставки по банковским депозитам. Процентная ставка фиксированная и не меняется в течение срока действия сертификата. В случае досрочного погашения владелец получает проценты, равные ставке по вкладам до востребования	Чуть выше уровня инфляции. Процентная ставка может измениться при изменении процентных ставок ЦБ РФ и других изменениях экономической ситуации
открытие и закрытие вкладов	Личное присутствие обязательно	Внести и закрыть депозит можно удаленно
Наследство	Входит в наследство наследодателя
Раздел при разводе	Если вклад был открыт во время брака, он является совместно нажитым имуществом и подлежит разделу в случае развода супругов

Условия Сберсертификата на 2021 год

Несмотря на то, что выдать сберегательный сертификат Сбербанка владельцу уже невозможно, эти ценные бумаги все равно можно хранить в небольших количествах. Они продолжают обслуживать клиентов.

В 2021 году на данный продукт в Сбербанке действуют следующие условия:

• Процедура выплаты процентов осуществляется в конце срока. Они будут выплачены при погашении бумаги.
• Цена соответствует условиям продукта на дату заключения договора. В случае досрочного погашения доход начисляется по ставке 0,01% в год.
• Продление невозможно. Данное условие обусловлено ограничениями в законодательстве.

Но главным условием, привлекавшим сертификаты, была возможность их беспрепятственно дарить и передавать. Никаких документов не потребовалось. Можно просто сдать бумагу и все.

Обратите внимание, если сертификат был передан на хранение в Сбербанк, до передачи его должен был получить предыдущий владелец.

Информация на бланке

В бланк сертификата вносят следующую информацию:

• наименование ценной бумаги — Сберегательный сертификат на предъявителя;
• дата суммы вклада;
• сумма депозита, написанная буквами и цифрами;
• процентная ставка на сумму сертификата;
• размер процентного дохода;
• дата выпуска обеспечения.

Сертификат подписывается обеими сторонами и скрепляется подписью и печатью банка. Только в этом случае документ считается действительным. При отсутствии хотя бы одного из перечисленных реквизитов документ становится недействительным.

Как обналичить сберегательный сертификат

Вам необходимо прийти в отделение банка с паспортом и обеспечением и написать заявление на закрытие вклада и получение денег. Внешнее применение невозможно.

Полную стоимость можно получить только с процентами. Частичное снятие средств не допускается.

После получения заявления на закрытие вклада банк выплачивает причитающуюся сумму наличными или по указанным реквизитам.

Если вы решите закрыть вклад после истечения срока залога, вы будете получать проценты только за весь срок залога.

Читайте также: Как подключить СМС оповещение Сбербанка

Кто может продавать сберегательный сертификат

Продать сертификат физическому лицу могут только банки, имеющие лицензию ЦБ на открытие вкладов и действующие более двух лет.

Если вы решили передать личную бумагу другому лицу, вам следует заключить договор уступки.

Задача – заменить одного получателя на другого. Вы можете заключить простой договор уступки или в форме купли-продажи. Без заключения такого договора сделка по передаче ценных бумаг является недействительной.

Отметка о передаче прав ставится на оборотной стороне свидетельства или в заявлении.

Советы

Если человек покупает сберегательный сертификат, следует в первую очередь позаботиться о безопасности этого документа. Хранить бумагу можно в банке или в сейфе. В большей степени это касается сертификатов держателей, если таковые еще находятся у вас на руках. Если бумага утеряна, ваши деньги может заполучить мошенник и факт кражи придется доказывать в суде.

При необходимости передачи свидетельства другому лицу договор уступки должен быть составлен в присутствии нотариуса или работника банка. Если вы являетесь правообладателем (получателем прав), проверьте, что ваши персональные данные введены без ошибок.

Если бумага пришла в негодность (мокрая, порванная и т.п.) – отнесите ее в отделение банка-эмитента. Сотрудники проведут расследование и выдадут дубликат.

Если в завещании наследодателя прямо не указано, кто получит свидетельство при получении наследства, наследники договариваются об этом самостоятельно. Если договориться не удалось, при выдаче обеспечительного бланка требуется личное присутствие всех лиц, имеющих право на получение денег.

Особенности Сберсертификата

Сберегательные облигации имели множество нюансов в использовании. Часто из-за возможности перевода без оформления документов их использовали в различных расчетах. Иногда даже незаконно. Именно по этой причине законодательством введён запрет на выпуск подобных банковских продуктов. Но у сертификатов Сбера есть и другие особенности:

• Невозможность совершить сделку онлайн. Выкупить или переоформить сертификат можно было только в отделении Сбербанка. Также некоторые операции были недоступны в других регионах. Например, вам необходимо сообщить об утере справки с неизвестным номером в отделения Сбербанка, расположенные в субъекте выдачи бумаг. В настоящее время не все отделения банка работают со справками.
• Отсутствие страховки со стороны государства. В отличие от депозитов, деньги, вложенные в сертификаты, никак не защищены. При отзыве лицензии они владельцам бумаг не возвращаются. В случае со Сбербанком это не является большой проблемой. Надежность этой кредитной организации в настоящее время не вызывает сомнений. А ведь раньше подобные продукты выпускали небольшие банки.
• Регистрация на бумажном носителе Сберегательный сертификат Сбербанка для физических лиц был оформлен в виде бумажного документа на защищенном от подделки бланке. Оно заверялось подписью ответственного лица кредитной организации и ее печатью.
• Сложность восстановления утерянного документа. Учитывая, что сертификаты были анонимными, в случае их потери или кражи у клиентов возникало множество проблем. Для исключения вывода необходимо было обратиться в Сбербанк, при этом рекомендуется сообщить номер утерянной бумаги. Но после этого возврат денег владельцу сертификата не произошел автоматически. Ему нужно было доказывать свои права в суде, а это не всегда легко.

выполнение операций с сертификатами по доверенности также имеет определенные функции. Например, доверительный управляющий может получить бумагу, ранее депонированную в Сбербанке, но не может выплатить (погасить) ее от имени доверительного управляющего.

Еще одна особенность сертификата – сложность ареста, конфискации, дележа. Если она хранится у клиента, сделать это практически невозможно, за исключением ситуации, когда он сам сдает бумагу. Но если документ сдан на хранение в Сбербанк, он может быть арестован или арестован судебными приставами, а также будет подлежать разделу в случае развода. Применяются те же правила, что и для депозитов.

Плюсы и минусы сберегательного сертификата от Сбербанка

Клиенты банка, планируя вложение средств, должны учитывать все положительные и отрицательные стороны приобретения ценных бумаг сберегательного типа. Преимущество такого способа хранения:

• высокий уровень доходности (процентные ставки выше по сравнению с другими видами депозитных продуктов);
• удобство процедуры регистрации (при минимальном пакете документов);
• снять депозит можно легко и быстро в любом отделении банковского учреждения;
• возможность передачи и дарения формы на право получения задатка третьим лицам;
• удобство использования этого способа накопления денег для пенсионеров.

Недостатками сберегательных сертификатов являются:

• они не участвуют в системе страхования вкладов, что может привести к потере дохода в случае банкротства банка (хотя для Сбербанка эти риски минимальны);
• их может выплатить любой человек при предъявлении паспорта и бланка, выданного банком, которым могут воспользоваться злоумышленники;
• право вкладчика на досрочное изъятие приводит к потере начисленных процентов (чего можно избежать, выполнив условия банка);
• невозможно продлить срок хранения и пополнить депозит.

Нормативы

Приведу перечень законодательных актов, которые регулируют права держателей банковских сертификатов.

1. Гражданский кодекс РФ, ст. 844.
2. Закон от 23 апреля 2018 г. № 106-ФЗ.
3. Закон от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ (вступил в силу с 1 июня 2018 г.). Этот закон запрещал выпуск облигаций на предъявителя.
4. Постановление Центрального банка от 3 июля 2018 г. № 645-П (зарегистрировано в Минюсте 29 ноября 2018 г.).

Как видите, новых законов, регулирующих выдачу сертификатов, нет. Таким образом, данный вид ценных бумаг теряет свою популярность.

На каких условиях можно открыть

Для того, чтобы воспользоваться таким видом депозита, как покупка сертификата, клиент должен соблюдать следующие условия:

• иметь паспорт гражданина Российской Федерации;
• определить количество приобретаемых ценных бумаг;
• выбрать срок и обозначение документа, подтверждающего право на получение вклада (от которого будет зависеть процентная ставка);
• иметь заявленную сумму наличных денег (или иметь открытый расчетный счет в Сбербанке, на котором размещена необходимая сумма).

Проценты по сертификату Сбербанка на сегодня

Уровень доходности вложенных средств зависит от суммы депозита и срока, в течение которого клиент передает деньги в банк на хранение. Максимальных показателей можно достичь при оформлении документов на большую сумму и максимальный срок хранения. В таблице приведены данные по текущим тарифам:

Максимальная сумма депозита (руб.)	Срок вклада/доходность (% в год)
	91-180 дней	181-365 дней	366-730 дней	731-1094 дней	1095 дней
49 999	0,01	0,01	0,01	0,01	0,01
999 999	5.2	5.2	5.25	5.35	5.30
7999999	6.0	6.0	6.05	6.15	6.1
99 999 999	6,65	6,65	6.7	6,8	6,75
Более 100 000 000	7.05	7.05	7.1	7.2	7.15

Минимальная и максимальная сумма вклада

Именные ценные бумаги и формы строгой отчетности перед держателем не имеют фиксированного максимального размера внесения денежных средств на хранение в банк. Минимальная сумма именного сертификата – 100 000 рублей, сертификата на предъявителя – 10 000 рублей. Ставка доходности увеличивается с размером вклада, но суммы свыше 100 млн рублей не влекут за собой повышение процентной ставки выше максимального значения в 7,2%.

Возможность пополнения

Оказание услуги пополнения вклада до окончания срока Сбербанком не предусмотрено. Данное ограничение связано с тем, что сертификат является ценной бумагой и обладает всеми присущими ему функциями, т.е каждому отдельному документу соответствует определенная форма с порядковым номером и номинальным наименованием. Данная информация не может быть изменена в соответствии с установленными правилами обращения ценных бумаг. Вы можете вложить дополнительные средства, просто приобретя новые формы.

Досрочное погашение

Сбербанк предоставляет физическим лицам, внесшим вклад в виде покупки ценных бумаг, услугу досрочного погашения. Однако, воспользовавшись правом владельца досрочно выкупить сертификат, вы должны лишиться всех начисленных процентов и рассчитывать можете только на процентную ставку 0,01% годовых. Проценты начисляются (по ставке 0,01%) Сбербанком от суммы вложенных средств за фактический срок хранения.

Срок вклада

Оформить обязанность банка по хранению и выплате денежных средств в Сбербанке можно на срок от 91 дня до 3 лет, при этом наиболее высокий уровень доходности имеют вклады, которые банк хранит наиболее длительный период. Инвестированные средства с начисленными процентами можно получить после окончания срока, указанного в форме. Представленная к оплате досрочно форма обязательства является основанием для перерасчета процентов по ней, как по вкладу до востребования.

Наследование

Как и другие виды ценных бумаг, именные сертификаты являются собственностью наследников и должны быть включены в список наследственного имущества. На свидетельстве нотариусом ставится отметка о передаче прав, и новый собственник может получить деньги после вступления в наследство.

Если обеспечение хранится в банке (это тоже возможно), после смерти владельца наследники оформляют договор о разделе имущества. При отсутствии такого соглашения вклад закрывается в присутствии всех наследников, а сумма делится поровну.

Доходность по ценной бумаге

В 2017 году по вкладам сберегательными сертификатами Сбера действовали следующие ставки:

Срок	10000-50000	50000-1000000	1000000-8000000	8000000-100000000	Более 100 миллионов рублей
91-180 дней	0,01%	6%	6,8%	7,45%	7,85%
181-365 дней	0,01%	6,35%	7,15%	7,8%	8,2%
366-730 дней	0,01%	6,35%	7,15%	7,8%	8,2%
730-1094 дней	0,01%	6,35%	7,15%	7,8%	8,2%
1095 дней	0,01%	6,35%	7,15%	7,8%	8,2%

Процентный доход начисляется и выплачивается в конце срока вклада. Кроме того, в период действия программы проценты по сберегательным сертификатам были выше, чем по обычным банковским депозитам.

Погашение Сберсертификата

По общим правилам сберегательный сертификат Сбербанка позволяет получить проценты и основную сумму после окончания срока действия договора. Но возможен и досрочный вывод средств (погашение бумаги). В последнем случае проценты пересчитываются по процентной ставке 0,01% годовых.

Для выкупа сертификата, хранящегося у клиента, ему необходимо обратиться с ценной бумагой и паспортом в офис Сбера, работающий с данным продуктом. После проверки информации он получит деньги или пополнит свой счет. Если вам необходимо получить сумму более 500-900 тысяч рублей наличными, следует заказать выдачу заранее.

Погашение сертификата, депонированного в Сбербанке, происходит несколько иначе. Для выполнения данной операции клиент должен выполнить следующие действия:

1. Свяжитесь с офисом банка и сообщите о своем желании получить и выкупить сертификат.
2. Подождите 3-5 дней, пока сотрудники офиса подготовят бумаги и средства к выдаче.
3. Обратитесь в паспортный стол, заберите справку и сразу же решите проблему.

В обоих случаях выкупить сертификат несложно. Сбербанк России продвигал сберегательные сертификаты как альтернативу депозитам и даже предлагал более высокие цены на этот продукт. В связи с законодательными ограничениями выпуск данного продукта был прекращен. Однако если бумага была выдана ранее, ее можно вернуть в любой момент. Банк продолжает выполнять контракты в полном объеме.

Что делать, если сберегательный сертификат потерян

С именноми ценными бумагами все просто – получить дубликат можно в отделении банка, выдавшего свидетельство.

Однако если свидетельство на предъявителя утеряно, вам, скорее всего, придется обратиться в суд, чтобы доказать, что вы не передавали бумагу другому лицу. Также суд потребует справку из банка о том, что деньги по справке не были выплачены.

Условия для пенсионеров

До 1 июня 2018 года сертификат мог приобрести любой человек, в том числе пенсионер. При этом Сбербанк не предоставил льготы и не повысил цены на сберегательный сертификат для пожилых людей, как при открытии вкладного счета.

Преимущество залога перед обычным депозитом в том, что его можно передать пожилому человеку. Если владелец хранит свидетельство дома, составлять завещание на документ не нужно. Вероятно, просто отдать его в руки наследнику. Но если свидетельство хранится в банке, для получения бумаги наследник предъявляет документ, подтверждающий право на наследство. Если ценная бумага была унаследована ребенком в возрасте до 18 лет, для выкупа сертификата необходимо письменное согласие родителей.

Если из завещания неясно, кому достанутся свидетельства, решение о разделе ценных бумаг решают наследники самостоятельно или каждый присутствует лично при выдаче бланков.

Полный состав обязательных реквизитов

Документ должен содержать следующую информацию:

• наименование ценной бумаги, ее номер и дата выпуска (открытия вклада);
• реквизиты банка-эмитента (ФИО, место нахождения, корреспондентский счет, БИК);
• Полное имя, паспортные данные и адрес получателя (вкладчика);
• сумма депозита (цифрами и прописью);
• проценты по окончании срока действия бумаги (цифрами и прописью);
• проценты выплачиваются при досрочном погашении;
• подписи уполномоченных сотрудников банка;
• печать кредитной организации.

Вот пример, рекомендованный центральным банком:

Преимущества и недостатки сберегательного сертификата

Среди преимуществ можно отметить следующие:

1. Программа государственного страхования (действительна для сертификатов до 1,4 млн руб.).
2. Выступает залогом по кредиту.
3. Более высокие проценты по сравнению с обычными вкладами.
4. Фиксированная процентная ставка.

Но есть и недостатки:

1. Требует ответственности за хранение.
2. Невозможность пополнения и продления.
3. Снижены проценты при досрочном погашении.

Как оформить денежный сертификат Сбербанка на предъявителя

Для приобретения банковского продукта в виде ценной бумаги сберегательного типа необходимо выполнить следующие шаги:

• Приходите в ближайшее отделение Сбербанка (предварительно можно подать заявку на регистрацию через онлайн-сервис Сбербанка).
• Получите купон на пополнение депозита.
• Выберите соответствующие условия оформления справки в Сбербанке, огласите их сотруднику учреждения.
• Оплатите номинальную стоимость залога, внося наличные в кассу или переводя необходимую сумму с текущего счета.
• Получите форму у представителя Сбербанка (при необходимости банк может хранить ценные бумаги за вознаграждение на основании договора хранения).