Досрочное погашение кредита в Сбербанке: условия, возврат страховки, процедура

Виды досрочного погашения займов

Существует два вида кредитов с досрочным погашением:

• Полное досрочное погашение – когда клиент желает выплатить всю сумму долга сразу. В этом случае долг погашается в ближайшую дату ежемесячного платежа, указанную в договоре. Заемщик должен запросить у банка справку о том, что с него сняты все долговые обязательства. Это необходимо в первую очередь для вашего собственного спокойствия.
• Частичное досрочное погашение – когда клиент вносит часть средств для оплаты кредита. В этой ситуации сумма основного долга уменьшается, а следовательно, изменяются параметры кредита. План оплаты уже будет выглядеть по-другому. Размер ежемесячного платежа будет меньше или срок кредита сократится. Еще один способ частично досрочно погасить кредит – увеличить ежемесячные платежи. В этом случае срок кредита будет сокращен.

Сбербанк, как и большинство других крупных российских банков, позволяет своим заемщикам досрочно погашать кредиты.

Кредит в Сбербанке – как лучше оформить и оформить кредит

Не имеет значения, будет ли досрочно погашен обычный потребительский кредит или ипотека. Подробно прочитайте кредитный договор. Обязательно будет раздел на эту тему. Возможно, будет указано, что задолженность не может быть закрыта ранее, чем через 1, 3 или 4 месяца, условия зависят от программы кредитования. Также необходимо уведомить сотрудников банка о своем намерении досрочно погасить кредит на некоторое время. Обычно это один месяц, три месяца или шесть месяцев. Алгоритм действий по досрочному погашению кредита описан ниже.

• Подумайте, хотите ли вы погасить весь кредит или только его часть;
• Позвоните менеджерам банка и сообщите им о своем намерении. Они могут пересчитать вашу процентную ставку и сказать, какую сумму вам нужно внести;
• Пополните свой банковский счет средствами, которые будут списаны для погашения кредита;
• В день следующего ежемесячного платежа по кредиту прийти в офис и заполнить заявку;
• При полном погашении кредита вам будет лучше дождаться списания средств с банковского счета на кредитный счет. Если вы погасите часть долга, то получите от менеджеров новый план платежей;
• При желании вы можете запросить подтверждение отсутствия задолженности по кредиту.

Справка, подтверждающая отсутствие долга

В справке содержится информация о кредите: сумма взятого кредита, срок погашения, даты последних платежей. Там же будет указано закрытие кредитного счета с указанием даты и номера погашения. В конце должна быть оговорка о том, что кредитор не имеет претензий к заемщику.

Документ выдается либо сразу, либо через несколько дней после подачи заявления. Такая справка у вас должна быть, даже если вы не планируете производить возврат процентов, она послужит подтверждением того, что долг погашен.

Если, например, долг не списан полностью и осталась хотя бы крона, на счет автоматически начислятся проценты. В дальнейшем непоступление средств повлечет за собой применение санкций, таких как пени и штрафы. И через некоторое время на вашем счету из копеек образуется внушительная сумма. Следует внимательно проверить все документы, подтверждающие отсутствие задолженности.

Досрочное погашение займа в отделении банка

Для досрочного погашения кредита необходимо лично посетить отделение СБ. Перед посещением не забудьте взять с собой документы (паспорт) и кредитный договор.

Существует два способа досрочного погашения кредита, и они зависят от вида платежей, которые выделяются при составлении договора.

Виды выплат – аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетный платеж означает выплату суммы равными частями в течение всего срока кредита. При таком виде оплаты порядок действий следующий:

• пишется заявление о частичном или полном погашении долга;
• в оговоренный срок выплачивается сумма, указанная в договоре;
• если вы частично погасите долг, то получите новый договор с меньшими выплатами;
• после вывода средств со счета вам будет выдана справка о списании задолженности;

Дифференцированный платеж предполагает перерасчет суммы ежемесячно, исходя из оставшейся задолженности. В этом случае процедура выглядит следующим образом:

• сотрудники банка узнают сумму, оставшуюся к погашению;
• затем вы должны внести деньги на счет;
• в назначенный день, когда должно быть произведено списание, прийти в офис службы безопасности для подготовки соответствующих документов;
• после погашения долга возьмите акт аннулирования.

Как подать заявку в СберБанк о досрочном погашении?

Чтобы рассчитать потенциальную выгоду от досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, можно воспользоваться калькулятором. Вы можете подать заявку:

1. Лично в офисе. Основания для принятия заявления имеются. Оператор сам сделает запрос на необходимую сумму, а клиенту останется только подписать документ;
2. Через онлайн-банкинг. Удобнее использовать онлайн-кабинет, где легко искать самостоятельно.

Полное погашение ипотечного кредита

Операция проводится один раз и предполагает досрочное погашение долга, наступающее к определенной дате. Полный аванс также выдается на основании заявления. Банк рассчитает сумму платежа и примет заявку от клиента.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита в Сбербанке

Практически все кредитные договоры в нашей стране заключаются вместе с договорами страхования. В этом прежде всего заинтересованы банки, поскольку они хотят минимизировать риск. Для заемщиков такие контракты влекут за собой дополнительные расходы. Стоимость страховки обычно включается в сумму долга и выплачивается вместе с ней до последнего ежемесячного платежа. В случае досрочного погашения кредита в соответствии с законодательством выплата страховки также прекращается. Клиент может вернуть потраченные на него деньги. Верните сумму, которая пришлась на неиспользованные месяцы кредита.

Для получения возмещения по страховому полису необходимо:

• Напишите заявление по конкретному образцу в банк или страховую компанию (в зависимости от условий банка). Образец заявления можно получить у кредитора;
• Принесите в банк паспорт, копию кредитного договора, справку об отсутствии задолженности;
• Дождитесь, пока соответствующие органы примут решение по вашему делу;
• Подождите, пока деньги поступят на ваш расчетный счет, указанный в заявке.

Прежде чем идти в банк с заявлением о возврате страховки, еще раз внимательно прочтите кредитный договор. Должны быть описаны условия возврата страховки в случае досрочного погашения кредита. Также следует четко указать, что в этой ситуации деньги будут возвращены заемщику. Если вы не нашли в своем договоре такого пункта, деньги за страховку вам не вернут.

Условия раннего погашения

Клиенты Сбербанка должны написать заявление о намерении досрочно погасить кредит в тот же день, когда будет списан очередной ежемесячный платеж. Сделать это необходимо потому, что деньги списываются не в момент внесения их на кредитный счет, а в конкретный день, указанный в договоре. Если вы зачислите деньги на счет и подадите заявку до даты следующего платежа, средств может не хватить для погашения кредита.

Допустим, вы пришли в банк на 7 дней раньше даты списания средств по кредиту. В течение этих 7 дней проценты по кредиту учитываться не будут. В результате за это время могут быть причитаны проценты. Многие этого не знают, а потом удивляются, откуда у них взялся долг. Более того, по этой задолженности, как снежный ком, начинают нарастать штрафы, пени и комиссии.

При аннуитетах и ​​дифференцированных платежах досрочное погашение кредита будет иным. В первом случае все понятно.

Промсвязьбанк кредиты физическим лицам

Выплаты одинаковые каждый месяц, а это значит, что рассчитать досрочную сумму несложно. Для вашего удобства вы можете воспользоваться планом платежей, который выдается при подаче заявки на кредит. Во втором случае проценты начисляются не так же, а на остаток долга. Ежемесячные платежи уменьшаются с каждым новым месяцем.

Чтобы понять, какую сумму придется заплатить для частичного погашения долга, советуем вам обратиться в ближайшее отделение Сбербанка. Менеджеры подробно обо всем расскажут и рассчитают точную сумму погашения. Вы также можете зайти на официальный сайт и воспользоваться онлайн-калькулятором. Это позволяет рассчитать сумму для досрочного погашения кредита, не выходя из дома.

Процедуру досрочного погашения кредита в Сбербанке сложно назвать сложной. Это не займет у вас много времени. К тому же это совершенно бесплатно, несмотря на то, что банку это очень невыгодно. Следуйте советам, данным в этой статье, и вы сможете легко и быстро погасить кредит досрочно.

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие считают, что лучше иметь деньги при себе и регулярно выплачивать кредит. С одной стороны это правильно, но с другой стороны вы просто отдаете банку больше денег.

Рассмотрим пример

1. Сумма кредита 1 млн рублей под 12% сроком на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
2. У вас есть дополнительные деньги в размере 200 тысяч рублей, вы хотите их 31 января 2019 года

Возникает вопрос – стоит ли вносить их для досрочного погашения

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который показывает именно такую ​​картинку

Слева – кредит с досрочным погашением, справа – без досрочного погашения. Из графика видно, что к 19470 году вы заплатите банку больше процентов, если не погасите кредит раньше срока. Сумма в 1 миллион рублей вы платите в любом случае, даже без досрочного погашения. Но на проценты по кредиту может повлиять досрочное погашение.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сохраните через 2 года, то есть по окончании выплат по кредиту. Экономия будет происходить постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку за каждый платеж по кредиту.

Механизм экономии следующий

1. Досрочное погашение уменьшает вашу задолженность по кредиту (долговой баланс)
2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, и если они уменьшаются, процентная ставка будет снижена.

Об этом следует помнить и обязательно стараться погасить кредит досрочно.
Читайте также: Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении?

Способы оплаты кредита

Основные способы оплаты кредита – лично в отделении, переводом в Сбербанк Онлайн, а также с использованием почты для перевода денег. Однако существует ряд дополнительных способов оплаты:

• Через банкомат. Для этого в меню есть специальный пункт «Погашение кредита». Вы можете как осуществить перевод с карты, так и оплатить наличными, если устройство оборудовано слотом для их приема.
• Через любой другой банк. Но в этом случае отдельные банки могут взимать комиссию за операцию, будьте внимательны.
• Перечисление непосредственно на расчетный счет кредита.
• Далее пополнение карты, с которой списываются средства по данному кредиту.

Наиболее удобным является способ погашения, при котором клиент просто переводит деньги на карту Сбербанка, с помощью которой затем погашает задолженность. Это можно сделать быстро, онлайн и без комиссий как со стороны зеленого банка, так и со стороны других организаций.

Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтобы потом пойти в банк и сразу досрочно погасить часть кредита. Это не правильно, потому что чем позже мы вернем долг, тем меньше будет экономия. Это следует из особенностей аннуитетных платежей – самого популярного вида погашения кредита:

1. Аннуитетный платеж состоит из процентов и суммы, выплачиваемой кредитным учреждением. По формуле расчета аннуитетного платежа каждый раз одно и то же.
2. Сумма к оплате по кредиту изначально очень низкая, а процентная ставка для банка очень высокая.

Рассмотрим кредит 100 тысяч рублей на 36 месяцев с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Давайте внесем аванс через 1 год (слева) и через 2 года (справа) по 50 тысяч рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Рекомендуем: Калькулятор для сравнения эффективности досрочного погашения

Добавив дополнительный платеж через 1 год, мы заплатили процентов примерно на 4 тысячи меньше, чем если бы мы частично выплатили проценты через 2 года.

Чем раньше вы сделаете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Хранить, а затем сразу тушить большим количеством неправильно. Экономия при досрочном погашении в этом случае будет меньше

Конечно, этот случай не совсем идеален. Надо бы считать погашение 50 тысяч через 1, 2 и 3 года против 150 тысяч через 4 года, но результат останется тот же – погасить раньше всегда выгоднее с математической точки зрения.

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Теперь погасить досрочно можно 2 способами – придя в банк и написав заявление или через интернет-банк.

Многие люди совершают ошибки и не учитывают, что им придется платить взнос каждый месяц

Давайте возьмем пример.

1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тысяч рублей 15 числа каждого месяца
2. Вам предоставляется бесплатная сумма в размере 50 тысяч рублей.

Вы решаете заплатить раньше и идете в банк. Там вы написали заявление о том, что в ближайшее число, 15 числа, вы должны досрочно погасить кредит в размере 50 тысяч рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете скорого выполнения.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 000 рублей. В результате банк сначала списал 15 тысяч рублей в качестве ежемесячного платежа, а затем попытался осуществить досрочное погашение 50 тысяч рублей.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить баланс вашего счета на 50 000. Она не может этого сделать, т.к. 50 — 15 = 35 тысяч осталось на вашем счету

Суммы в 35 000 явно недостаточно для осуществления досрочного погашения суммы, указанной в заявлении. Ваши 35 тысяч денег останутся на счету, и о проблемах с досрочным погашением вы узнаете только в следующий раз, когда пойдете в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы деньги предшествовали форме после ранней даты (дебетованный счет)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Это правило похоже на правду – чем больше вы платите, тем больше вы экономите на процентах. Но в случае со Сбербанком это не так. Дело в том, что на данный момент все банки по-разному относятся к досрочному погашению.

Есть 2 варианта:

1. Банк списывает деньги при досрочном погашении в день следующего платежа по кредиту
2. Банк списывает деньги точно в срок. Эту опцию используют Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после следующего платежа. У Вас на счету досрочно имеется 1000 рублей. Ваша задолженность по кредиту на дату следующего платежа составляла 100 000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

1. Банк смотрит, сколько процентов вам нужно начислить за 15 дней использования средств в 100 000 рублей. Это будет допустимая сумма в 5 тысяч рублей. Банк сначала удерживает проценты из суммы аванса, а затем оставшуюся сумму из остатка долга
2. Банк пытается списать 5 тысяч рублей, но на счету всего 1000 рублей. Банк списывает 1 тысячу рублей на выплату процентов. Нет досрочного погашения – уменьшения остатка долга не происходит. Вы платите банку только проценты вперед – вам это не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В графе проценты — наши 1000 рублей, она ушла на выплату процентов. В столбце непогашенная задолженность равна нулю. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался прежним (первая графа).

В случае со Сбербанком советуем досрочно погасить кредит в суммах, превышающих ежемесячный платеж. Лучше всего это сделать в день оплаты следующего платежа. Тогда досрочное погашение будет работать наиболее эффективно.

Выбрать подходящую раннюю дату можно с помощью специального калькулятора

Вы можете воспользоваться таблицей авансовой доходности для разных банков или задать вопросы на нашем сайте.

Сбербанк	В день следующего планового платежа	Любое количество
ВТБ	В любой момент, когда появились деньги, чем раньше, тем лучше	Сумма аванса должна быть больше суммы ежемесячного платежа, т.к. Проценты выплачиваются за досрочный платеж
Райффайзен банк	В любой момент, когда появились деньги, чем раньше, тем лучше	Любые суммы, проценты за досрочное погашение не выплачиваются
Альфа-Банк	В ближайший день платежа	Сумма любая, она уйдет полностью раньше срока в день планового платежа
СКБ банк	В ближайший день платежа	Сумма любая, она уйдет полностью раньше срока в день планового платежа
Промсвязьбанк	В ближайший день платежа	Сумма любая, она уйдет полностью раньше срока в день планового платежа
Открытие банка	В ближайший день платежа	Сумма любая, она уйдет полностью раньше срока в день планового платежа
Россельхозбанк	В ближайший день платежа	Сумма любая, она уйдет полностью раньше срока в день планового платежа
Хоум Кредит Банк	В ближайший день платежа	Сумма любая, она уйдет полностью раньше срока в день планового платежа
Почтовый банк	В ближайший день платежа	Сумма любая, она уйдет полностью раньше срока в день планового платежа
Кредит Ренессанса	В ближайший день платежа	Сумма любая, она уйдет полностью раньше срока в день планового платежа
Русский стандарт	В ближайший день платежа	Сумма любая, она уйдет полностью раньше срока в день планового платежа
АК Барс Банк	В ближайший день платежа	Сумма любая, она уйдет полностью раньше срока в день планового платежа
Необузданный	В любую дату только в полном объеме	Остаток задолженности на следующую дату платежа. Частично лучше не тушить!
Дом.РФ	По возможности любая дата	Если это предусмотрено в договоре, лучше погасить в произвольную дату. Вся сумма поступает в полном объеме досрочно, без процентов! Если в договоре не предусмотрена произвольная дата, он заканчивается в день запланированного платежа.
Газпромбанк	Любая дата	Сумма аванса должна быть больше суммы ежемесячного платежа, т.к. Проценты выплачиваются за досрочный платеж

Когда выгодно гасить ипотечный кредит досрочно?

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке можно осуществить даже с первого платежа. Чем раньше и больше заемщик внесет вклад в рамках операции, тем выгоднее для него. Однако существуют определенные правила. Например, кредиты с аннуитетными выплатами лучше завершить досрочно в первой половине срока. Тогда экономия на процентах будет максимальной. Если оплата производится в виде дифференцированных платежей, досрочная оплата также снизит ежемесячную нагрузку.

Читайте также: 8 вариантов бесплатного обслуживания карты Тинькофф Блэк

Что делать после досрочного погашения?

После выплаты долга следует провести определенные процедуры. Что делать после полного досрочного погашения ипотеки в Сбербанке:

• присвоение акций детям, досрочное погашение ипотеки которых осуществлялось за счет уставного капитала;
• подать заявление о снятии залога;
• заказать сертификат на погашение ипотеки в Сбербанке;
• вернуть оставшуюся часть страховой премии.

Частичное погашение ипотеки в СберБанке

Чтобы вложить деньги с максимальной выгодой, важно знать тип кредитной программы.

Аннуитетная оплата

В этом варианте платежи одинаковы на протяжении всего периода погашения. Корректируется только соотношение между кредитом и начисленными процентами. Частичная досрочная оплата будет направлена ​​в тело кредита, что уменьшит итоговую переплату;

Дифференцированные платежи

Размер ежемесячного платежа варьируется от выпуска к концу в меньшую сторону. Это связано с тем, что доля кредита всегда одинакова, а на оставшуюся сумму начисляются проценты.

Если вы выберете вариант досрочной оплаты, вы сможете сократить срок или уменьшить последующие платежи. Если конечная цель — экономия, нужно сократить время. Если важно снизить ежемесячную нагрузку, следует использовать досрочную оплату, чтобы минимизировать дополнительные платежи.

Как вносить деньги?

В назначенный день на счету должно быть достаточно средств для оплаты по графику и для оплаты досрочно. В противном случае платеж не будет подтвержден банком. Как положить деньги на счет:

1. Через банкоматы и терминалы;
2. В земельной книге. Операция доступна по паспорту через оператора;
3. Перевод. Вы можете перевести деньги из другого банка по реквизитам. Подобные операции также осуществляют салоны связи и почтовые отделения.

Отрицательные и положительные стороны досрочки по ипотеке в Сбере

Рассматривая, как закрыть ипотеку в Сбербанке, стоит остановиться на преимуществах и недостатках метода. На самом деле у досрочного кредита есть только один минус: заемщику потребуются дополнительные средства для внесения платежа вне графика. Не каждый может позволить себе ежемесячно платить внушительную сумму помимо основных взносов. Есть еще много преимуществ, а именно:

• это положительно влияет на кредитный рейтинг;
• исключает риск, связанный с вероятной потерей дохода в будущем на короткий или длительный период;
• помогает существенно снизить затраты на приобретение жилья;
• снижает финансовую нагрузку;
• после полного погашения вы сможете осуществлять любые операции с недвижимостью без согласования с банком.